銀行業界
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①銀行の事業構成
銀行が保有する全体の資金の規模
預金量
市場調達資金
内部留保金
預金
地域密着型の法人の連結になっている場合、個人預金の割合が高く安定的に資金調達コストを安く抑えやすい 資金調達コストとは具体的に
預金金利：顧客に支払う預金の利子
債券
インターバンク市場
資金調達コストが低いと総資金利ザヤが高まりやすい
これは手数料収益と同義のはずなので
金銭信
現預金
有価証券
貸出金
不良債権
誰向けか
中小企業等
個人消費者
※総資金利ザヤ
調達した資金の運用によって得られた利回り（収益）と調達時のコストの差分
＝（貸出金利収益ー資金調達コスト）/総資産（または総資金量）
③手数料収入との違い
資金利ザヤは、銀行が資金運用（主に貸出）による金利収益と、資金調達コストとの差を意味します。具体的には次のような収益に基づきます： 貸出金利：顧客に融資を提供した際に得られる利息収入。 調達コスト：預金者に支払う預金金利や市場からの資金調達コスト。 資金利ザヤは主に銀行の貸出業務から生じる収益を測定する指標です。
手数料収入は、銀行が融資や預金以外の業務で得る収益を指します。具体的な例として： カード手数料：クレジットカードやデビットカードの利用手数料。 外為手数料：外国為替取引（外貨送金など）にかかる料金。 非金利業務による収益